Sådan slipper du af med dyr gæld: snebold vs. lavine

Har du gæld flere steder fra – måske et forbrugslån, en kassekredit og et par ubetalte regninger – kan det føles uoverskueligt at vide, hvor du skal starte. Med en klar plan kan du dog komme det til livs skridt for skridt. To af de mest brugte metoder til at afvikle gæld systematisk er snebold-metoden og lavine-metoden. Her får du en gennemgang af begge, samt gode råd til at prioritere dine afdrag rigtigt.

Start med at få det fulde overblik

Før du kan lægge en plan, skal du kende dit udgangspunkt. Skriv alle dine gældsposter op i en liste – lån, kreditkort, kassekredit og eventuelle ubetalte regninger. For hver post noterer du:

Den samlede restgæld, den årlige rente (ÅOP hvis muligt), og den mindste månedlige ydelse du skal betale for at undgå rykkere og gebyrer. Dette overblik er selve fundamentet for begge metoder, og det gør det samtidig lettere at se, hvor meget luft der reelt er i din økonomi til at lægge ekstra penge oveni de faste afdrag.

Snebold-metoden: motivation gennem hurtige sejre

Snebold-metoden går ud på, at du betaler mindstebeløbet på alle dine lån, men lægger alle ekstra midler oveni afdraget på den mindste gældspost først – uanset renten. Når den mindste gæld er betalt helt ud, ruller du det beløb, du tidligere brugte der, videre til den næststørste gæld. Sådan fortsætter du, indtil hele gælden er væk – ligesom en snebold, der vokser sig større, jo længere den ruller.

Fordelen ved denne metode er psykologisk: Du oplever hurtige, konkrete resultater, fordi de små gældsposter forsvinder relativt hurtigt. Det kan give motivation til at holde fast i planen, især hvis du tidligere har haft svært ved at fastholde en spareplan over lang tid.

Lavine-metoden: mest kroner sparet på renter

Lavine-metoden fungerer efter samme princip, men med én vigtig forskel: Her prioriterer du gælden med den højeste rente først, uanset hvor stor eller lille restgælden er. Du betaler stadig mindstebeløbet på alle lån, men lægger de ekstra penge oveni afdraget på det lån, der koster dig mest i rente.

Rent matematisk er lavine-metoden ofte den billigste løsning i det lange løb, fordi du reducerer den dyreste gæld først og dermed betaler mindre i samlede renteudgifter over tid. Til gengæld kan det tage længere tid, før du oplever den første “sejr”, hvis den dyreste gæld også er den største – hvilket for nogle kan gøre det sværere at holde motivationen oppe.

Sådan vælger du den rette metode til dig

Der findes ikke ét rigtigt svar – det handler om, hvad der fungerer for dig i praksis. Har du brug for synlige fremskridt for at holde fast i planen, kan snebold-metoden være den bedste vej. Er du derimod god til at tænke langsigtet og vil spare mest muligt på renterne, giver lavine-metoden bedst mening rent økonomisk.

Uanset hvilken metode du vælger, er det vigtigt altid at betale mindst det aftalte mindstebeløb på alle dine lån hver måned. Gør du ikke det, risikerer du rykkergebyrer, forhøjede renter og i værste fald en registrering i RKI, hvilket kan gøre det sværere at optage lån eller indgå aftaler senere.

Hvis du overvejer at samle flere dyre lån i ét overskueligt lån med én fast ydelse, kan det være værd at undersøge nærmere, om det kan give dig et bedre overblik og eventuelt en lavere samlet rente – men husk altid at sammenligne de faktiske omkostninger, før du beslutter dig.

Læs også: Samlelån – få styr på økonomien med én samlet betaling hver måned

Når gælden føles uoverskuelig

Hvis din gæld er blevet så stor, at hverken snebold- eller lavine-metoden føles realistisk, er du ikke alene, og der findes hjælp at hente. Gratis, uvildig gældsrådgivning – for eksempel hos kommunen eller frivillige rådgivningsorganisationer – kan hjælpe dig med at lægge en konkret plan, forhandle med kreditorer eller finde ud af, om en gældssanering kan være en mulighed for dig.

Husk desuden, at man skal være fyldt 18 år for at kunne optage lån i Danmark, og at alle seriøse långivere foretager en kreditvurdering, blandt andet ved at tjekke registre som RKI, før de bevilger et lån. Lån derfor kun det beløb, du med sikkerhed ved, at du kan betale tilbage inden for din nuværende økonomi – uanset hvilken afdragsstrategi du vælger.

Læs også: Lån trods RKI – sådan kan du låne penge, selvom du står i RKI