Kviklån og hurtige lån – se udbydere, ÅOP og samlet tilbagebetaling

Tag ti tusind kroner. Regnestykket bruger en ÅOP på tyve procent som eksempel, ikke et tilbud fra en bestemt udbyder.

Ydelsen falder med cirka fire hundrede kroner om måneden. Totalen stiger med cirka et tusind kroner.

De faktiske tal for dit beløb står i udbyderens repræsentative eksempel. ÅOP må højst være femogtredive procent, og de samlede omkostninger kan aldrig overstige selve lånebeløbet.

Hvilken af de to totaler kan du leve med?

Et hurtigt lån eller at kunne låne penge nu er ofte det første, man tænker på, når en udgift ikke kan vente. Det led, du selv styrer, er forberedelsen: MitID, lønsedler og budget lagt frem, før du sammenligner. Med dit samtykke via MitID kan udbyderen i fireogtyve timer hente løn, årsopgørelse og gæld via eSkatData, så du slipper for papirarbejde. Kreditvurderingen og tidspunktet for udbetalingen bestemmer udbyderen og din bank.

Skat låner ikke selv penge ud.

Signeringen med MitID virker døgnet rundt. Enkelte udbydere kan sende beløbet via MobilePay, men det gælder langtfra alle, og du kan ikke regne med det. Hvornår beløbet står på kontoen, afhænger af udbyderen og din bank.

Hvad ville totalen være, hvis du tog det første tilbud uden at sammenligne?

Kviklån, sms-lån og mikrolån er små usikrede onlinelån, som udbydere markedsfører på forskellig måde. Juridisk er de forbrugslån med samme regler: ÅOP højst femogtredive procent og samlede omkostninger aldrig over lånebeløbet. Sms-lån blev tidligere ansøgt ved at sende en sms, men den mulighed er væk i dag, og ansøgningen foregår online. Fortryder du, har du fjorten kalenderdage og betaler lånet plus påløbne renter tilbage inden tredive dage.

Kort løbetid udløser en ekstra regel.

Hos en udbyder, der ikke er bank, gælder otteogfyrre timers betænkningstid, hvis lånet er usikret og løber højst tre måneder. Derfor har de fleste udbydere i dag løbetider over tre måneder. Tabellen ovenfor viser, hvad en længere løbetid gør ved totalen.

Hvor mange måneder vil du betale, før beløbet er væk?

Nye udbydere kreditvurderer dig efter den samme lov som de etablerede. Er långiveren ikke en bank, skal den have tilladelse fra Finanstilsynet. Nævner en annonce rente eller omkostninger, skal der stå et repræsentativt eksempel ved siden af. ÅOP-loftet på femogtredive procent gælder for alle, også for bankerne.

Et nyt navn ændrer ikke regnestykket.

Ved nemme lån ligger det nemme i sammenligningen: tabellen viser ÅOP, løbetid og samlet tilbagebetaling for hver udbyder, så du kan læse prisen med få klik, før du søger. Selve kreditvurderingen er den samme, uanset hvilket ord der står i annoncen.

Nogle gamle navne er til gengæld væk. Vivus og Zaplo låner ikke længere ud i Danmark, og Ekspres Bank er under afvikling. De aktive navne i listen øverst er Arcadia Finans, Ferratum, Letfinans, Bettercompared og Matchbanker.

Hvilken udbyder har den laveste total for netop dit beløb?

Udbyderne i listen dækker forskellige beløb. Ferratum giver kredit fra cirka to et halvt tusind op til halvtreds tusind kroner. Arcadia Finans og Matchbanker formidler lån fra fem tusind kroner, med en øvre grænse på en halv million hos Arcadia Finans og en million hos Matchbanker. Letfinans starter ved femten tusind kroner, Bettercompared ved et tusind.

En formidler er ikke selv långiver.

Formidleren sender din ansøgning videre, og det er långiverens kreditvurdering, der bestemmer, hvor i spændet din ÅOP lander. Det laveste tal i et spænd er derfor ikke det tal, du kan regne med at få. Det repræsentative eksempel hos udbyderen viser, hvad et typisk lån faktisk koster i alt.

Hvor i spændet lander din egen ÅOP, når din økonomi bliver gennemgået?

Står du i RKI eller Debitor Registret, siger de fleste udbydere nej. Kreditvurderingen er lovpligtig, så et lån, hvor ingen tjekker din økonomi, findes ikke lovligt. En registrering slettes senest fem år efter, at den er sket, men gælden består. Når gælden er betalt, har kreditor pligt til at fjerne registreringen.

Gælden forsvinder ikke med registreringen.

Får du afslag på grund af et opslag i en database, skal det meddeles dig gratis. En medlåntager hæfter fuldt fra første dag, en kautionist først hvis du ikke betaler. Kommunens gratis gældsrådgivning og Settlementet kan gennemgå gælden med dig, og flere detaljer om lån trods RKI står under Læs videre nedenfor. Gæld på højst et tusind kroner til samme kreditor må som udgangspunkt ikke videregives til registrene.

Hvem skal betale totalen, hvis du ikke selv kan?

• Kan du betale ydelsen den måned, hvor en udgift på cirka to tusind kroner dukker op? Ja / nej
• Har du skrevet totalen ned, før du så på renten? Ja / nej
• Har du set udbyderens repræsentative eksempel for præcis dit beløb? Ja / nej